“先租后買”的汽車融資租賃模式以其低門檻、靈活性的特點迅速進入大眾視野。以彈個車、毛豆新車網等為代表的平臺,通過“1成首付甚至0首付開新車”的宣傳吸引了不少消費者,尤其是年輕群體。隨著市場規模的擴大,關于此類模式是否規范、是否存在“套路”的爭議也日益增多。本文將以彈個車為主要案例,結合行業現狀,對這一模式的規范性進行深度評測與分析。
一、 模式解析:什么是汽車融資租賃?
汽車融資租賃,本質上是一種“以租代購”的金融方案。它與傳統的汽車貸款(抵押貸款)有根本區別:
- 所有權歸屬:在租賃期內(通常為1-3年),車輛的所有權歸屬于融資租賃公司(出租人),消費者(承租人)擁有使用權。租賃期滿后,消費者可選擇支付一筆尾款(通常稱為“殘值”或“車輛購置款”)將車輛過戶到自己名下,也可選擇退車或續租。
- 交易結構:涉及三方——承租人(用戶)、出租人(融資租賃公司)、供貨商(汽車經銷商/廠商)。平臺(如彈個車)往往是作為出租人或其合作方出現。
- 費用構成:除了每期租金,通常還包含首付租金、服務費、GPS費、保險費等,總成本需要仔細核算并與全款購車、傳統貸款對比。
彈個車等平臺將這一復雜的金融產品包裝成更易理解的“先租后買”或“彈性購車”,降低了消費者的認知門檻。
二、 規范性評測:優勢與風險并存
(一)合規性層面
從業務資質看,頭部平臺通常持有融資租賃牌照,與持牌金融機構合作,其經營模式本身是合法合規的。合同文本也基本參照了標準的融資租賃合同范本。合規不等于在銷售和履約環節完全規范。
(二)透明度與消費者知情權
這是爭議最集中的領域,也是評測規范性的關鍵。
- 宣傳與實質的落差:廣告中突出的“低首付”容易讓人忽略“租”的本質。許多消費者在簽約時并未完全理解租賃期內車輛不屬于自己,導致后續在辦理保險、處理違章、車輛處置時產生糾紛。
- 費用告知不清:總成本構成復雜,部分銷售人員在推介時可能弱化或模糊處理服務費、高額保險費(通常要求購買指定全險)、GPS費等附加費用,也未充分提示未來尾款的金額。消費者稍不留意,可能發現總支出遠高于傳統車貸。
- 合同條款復雜:融資租賃合同條款繁多,關于車輛處置、違約責任(如逾期可能被強行收車)、退車條件及折舊費用的規定,消費者往往難以在短時間內完全理解。
(三)核心風險點
- “以租代購”變“長租”:如果消費者在租期結束時無力支付尾款,或車輛殘值高于市場價導致不值得購買,則前期租金投入相當于純消費,無法獲得資產。
- 逾期收車風險:一旦租金逾期,租賃公司根據合同有權收回車輛,且之前已付租金可能無法退回,對消費者權益影響巨大。
- 車輛性質與處置:租賃期間車輛登記在租賃公司名下,性質多為“營運”或“租賃”,可能對未來二手車殘值產生影響。退車時,對車輛磨損、里程的鑒定標準易引發爭議。
三、 行業現狀與監管趨勢
目前,汽車融資租賃行業仍處于快速發展與規范整頓并行的階段。銀保監會(現國家金融監督管理總局)發布的《融資租賃公司監督管理暫行辦法》對融資租賃公司的經營規則、監管指標等做出了規定,強調不得違規提供融資便利、開展“類消費貸”業務。
針對消費者投訴較多的“套路租”、“砍頭息”、暴力收車等問題,各地監管部門也加強了查處力度。行業正在逐步從粗放擴張轉向精細化、透明化運營。
四、 給消費者的建議:如何規避風險?
- 認清本質:務必明確這是“租賃”而非“貸款購車”,在租期內你沒有車輛所有權。
- 精算成本:將首付、月租金、服務費、預計尾款等所有費用加總,計算實際年化利率或總支出,與銀行車貸、全款購車進行對比。
- 細讀合同:重點關注車輛所有權、尾款金額、逾期責任、保險購買、退車條件和折舊標準等條款。對任何口頭承諾都應要求寫入合同。
- 評估自身:理性評估租期結束后自己支付尾款的能力,以及車輛的預期殘值,做好長期財務規劃。
- 保留證據:保存好所有宣傳頁面、溝通記錄、合同文件、付款憑證,以備發生糾紛時維權使用。
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汽車融資租賃(先租后買)作為一種創新的汽車消費金融工具,本身具有合規性和市場需求,為消費者提供了多元化的選擇。以彈個車為代表的平臺推動了該模式的普及,但其在銷售透明度、消費者教育方面仍有較大改進空間。行業的長期健康發展,離不開監管的持續完善、企業的自律規范以及消費者自身的理性認知與警惕。對于消費者而言,唯有看清本質、算清總賬、讀懂合同,才能讓這種“彈性”購車方式真正為我所用,而非落入消費陷阱。